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Finanzierung des Eigenheims – Checkliste

27.April 2012

Der Hausbau oder Hauskauf ist in der Regel die größte Investition im Leben. Und da die Hausfinanzierung auch eher eine einmalige Sache ist, bzw. nicht sehr häufig vorkommt, hat man zum Thema Hausfinanzierung leider keine Erfahrungen. Dazu kommt, dass die Bedürfnisse sehr unterschiedlich sind. Der Eine will eine bezahlbare Rate und nimmt dafür gerne eine längere Laufzeit mit eher höheren Zinsen in Kauf. Während der Andere lieber schnell das Hausdarlehen abbezahlt und im Rentenalter davon profitieren will, dass er nur noch die Nebenkosten bezahlen muss. Deshalb ist ein Vergleich mit anderen auch schwierig und meistens sowieso ein Tabuthema.

Das macht die Wahl der richtigen Finanzierung nicht einfacher.

Hier eine Checkliste mit den 10 wichtigsten Punkten, auf was besonders zu achten ist bei der Hausfinanzierung!

Kredithöhe, Finanzierungsbedarf zu hoch oder zu niedrig geschätzt

Bei zu großem Kredit verlangen Banken hohe Gebühren für die Nichtinanspruchnahme. Bei zu niedrigem Kredit muss teuer nachfinanziert werden, ist aber die Variante, die häufiger vorkommt. Beides verteuert die Hausfinanzierung.

Eigenkapital zu gering

Die Höhe des Eigenkapitals ist die Grundlage der Finanzierung. Je weniger Eigenkapital umso höher die Zinsen. Optimal ist 20-40% Eigenkapital. Mehr Eigenkapital verringert die gesamten Finanzierungskosten.

Eigenleistung zu hoch angesetzt

Wenn man handwerklich begabt ist und alle Freunde und Bekannte helfen wollen, ist man schnell geneigt die Eigenleistung zu hoch anzusetzen. Der Zeitplan ist meist eng, auch wenn anschließend noch Handwerker geplant sind. Und Kosten entstehen auch dann, wenn man zu einem späteren Zeitpunkt erst einziehen kann. Aber Eigenleistungen zählen zum Eigenkapital!

Sollzinsen, der richtige Zinssatz ist der Effektivzins

Da nicht nur Sollzinsen anfallen, sondern auch Gebühren und manchmal auch ein Disagio, ist der Sollzins nicht sehr aussagekräftig. Der Effektivzins ist hier der Zinssatz der interessant ist. Im Effektivzins sind Gebühren und sogenannte Disagio berücksichtigt.

Bankgebühren und Zuschläge

Bereitstellungszinsen, die bei späterer Darlehensinanspruchnahme anfallen, Schätzgebühren oder auch Zuschläge fallen häufig an. Einkalkulieren!

Monatliche Rate zu hoch

Gerne ist man bereit sich einzuschränken für das Traumhaus. Bei einer zu hohen Rate (Zins und Tilgung) bleibt meist kein Spielraum. Mit maximal 50% des monatlichen Nettoeinkommens für Zins und Tilgung ist man auf der sicheren Seite.

Tilgung zu niedrig

Je niedriger die Tilgung je länger die Laufzeit und umso höher die Gesamtkosten.

Nebenkosten nicht berücksichtigt

Maklergebühren, Notargebühren, Grundbucheintrag, Grunderwerbsteuer. Fallen eventuell noch Erschließungskosten an? Für die Nebenkosten sind 10% der Gesamtkosten ein guter Anhaltswert.

Hauskauf / Hausbau wird teurer als geplant

Reserve ist das Stichwort. Auf den Endpreis noch 10-15% Reserve kalkulieren, ist sehr sinnvoll. Gebrauchen kann man es in jedem Fall, ob für den Notfall, oder für Ausstattungen bzw. Anpassungen, die zu niedrig kalkuliert wurden.

Darlehensvertrag zu früh abgeschlossen oder Auszahlungszeitraum zu knapp bemessen

Bereitstellungskosten sind leider nicht unerheblich und meist nicht einkalkuliert. Umgehen kann man das, wenn der Zeitraum der Auszahlung großzügig geplant wird. Bei Kauf einen Auszahlungszeitraum bis zu einem halben Jahr. Und bei Hausbau ist ein Bereitstellungszeitraum von einem Jahr und mehr nicht unüblich.

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